财新智库高级研究顾问陈秉正:两大因素导致年轻人对未来退休生活信心略显不足

财新智库高级研究顾问、清华大学经济管理学院金融系教授、清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正,11月10日出席“第十五届21世纪亚洲金融年会”,在参与“多层次养老保障体系 护航未来银色梦”圆桌论坛上表示,当前年轻人对未来退休生活的信心略显不足,主要基于两个原因:一是年轻人工作、生活压力均比较大,感觉买房、买车、子女教育等生活负担比较重,预期未来退休生活收入更低;二是年轻人对当前社会保险体系不够了解且缺乏信心,这可能是和这些年社会讨论老龄化,社会保险基金可能未来存在一些缺口有着一定关系。

对此他建议,年轻人要做好养老规划并为养老做准备,可以从多方面入手,比如年轻人要积极参与第三支柱建设,因为第三支柱在未来会发挥更大作用,在未来收入替代率的占比会上升,特别是已经年满30岁的人,可以算一笔账——现在就开始做准备,这与15年后再做养老准备的效果完全不一样,拿出同样的钱,到60岁时积累起来的退休储蓄可能会相差好几倍。提早储蓄,不一定一次性拿出很多钱,或将每年双十一购物的10%开销放在养老准备上,20-30年后就能积累起一笔可观的财富,给自己退休后的舒适生活提供有效的保障。

关于第三支柱养老保险建设的建议,陈秉正认为可以从两方面入手,一是在第二支柱建设方面建立一种自动加入制度,就像职业年金制度那样。同时,在企业年金和职业年金领取时,建立默认选择机制,比如默认选择以终身养老年金方式领取,而不是像现在那样一次性领取或短期内分期领取,因为短期领取方式不符合建立第二支柱的初衷。同时我特别希望保险公司,养老保险公司能与企业年金计划积极对接,很多养老保险公司专门做企业年金管理,或者企业年金资产管理,他们可以同委托企业事先协商好,在发起企业年金或职业年金时,就建立好上述默认选择机制,职工退休时可自动转化成养老年金保险进行终身领取,更长期地满足员工养老生活的需要开。第二个建议是根据发展第三支柱养老保障的需要,需要建立个人退休账户制度作为一个平台,政府有关部门已经对此做了研究,若能尽快推出,就可以将很多为养老而进行储蓄的金融产品放入这个平台,而政府对个人存入退休账户的资金给予税收优惠,鼓励个人更积极地为退休养老做准备。

本文全文转载自21世纪经济报道,转载时略有修改

2020年12月25日

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